不同的还款方式收益暗藏玄机
预期年化利率不代表最终收益，在了解了各家平台的利率后，还要知道平台的还款方式。在还款方式上，20家平台中，有13家平台产品可以等额本息，其中包括拍拍贷、团贷网、宜贷网；6家平台的还款方式为到期本息，涉及的平台包括小牛在线、爱钱进、PPmoney理财。还有一些平台选择按日/月付息，到期还款，等额本金等还款方式，因此投资人可以按照自己的意愿选择还款方式。需要提醒的是，还款方式不同，最终得到的收益也有所不同。
等额本息
等额本息是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息，本金依次递增，收益递减)，即每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变。每个月应收的利息=剩余本金*年化收益/12。
举例来说，某平台产品一年期年化利率10%，本金1万元，一年后获得11000元的本息。投资者要注意，如果投资等额本息标，定期收到的本金与利息需要再次投资，这样的实际利率才能达到项目标的利率，反之收益就会减半。若不考虑复投的情况，账户定期会有879.16元的收入，12个月后得到的本息总额为10549.89元。由此看出，定期的资金到账通过复投才能达到平台标的预期收益率。
等额本金
等额本金是在每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，每个月得到的利息依次递减，每个月应收利息等于待还本金*预期收益/12。举个例子，同样是产品期限一年、年化利率10%、本金1万元，选择等额本金还款方式后，投资者每月应收本金为833.33元，总支付利息为541.67元。第一期收到的利息为83.33元，每个月收益依次减少6.94元，到了最后一期收益仅为6.94元。
这种还款方式的优势是每个月有固定的本金与收益到账，但如果不复投收益也会减半。因此，等额本金与等额本息都要复投才能得到预期收益。虽然等额本息在刚开始收到的本金可能低于等额本金，但是投资者最终得到的利息要高于等额本金的还款方式。
到期本息
到期本息是投资的产品到期后一次性还本付息。假如投资1万元，期限12个月，预期年化收益10%，按到期本息的计算公式=本金*(1+存款年限*10%)，到期本息共计11000元。这种还款方式的优势是实际收益达到了预期年化收益，缺点是只有到期后才能回款，因此流动性较差。
按月/日计息，到期还本
还有一种还款方式是按月/日计息，到期还本。以同样的期限、预期年化收益、投资本金为例，每个月得到的收益为83.33元，12个月总计收益接近1000元。其利息（月/日）计算方式为：总投资金额*产品预期年利率除以投资期限（12月/365天），总利息等于收益（1月/1天）*期限（月数/天数）。在20家平台中仅翼龙贷一家使用这种还款方式，其优势是每天/月的收益相同，不用考虑定期得到的收益是多少。因此，抛开平台的风险因素，投资者不但要关注预期收益，还要考虑还款方式，如果在还款方式上没有深入研究，最终损失的只有投资人了。
结合以上分析，对于投资人来讲，如果将还款方式按流动性高低排序，分别为等额本金、等额本息、每日/月付息，到期还款、到期本息；按照收益最大化的方式排序，分别为到期本息、每日/月付息，到期还款、等额本息、等额本金。
不容忽视的提现费用
另外，在提现费用上，多数平台是无提现费用的，但有个别平台的提现费用按提现次数或投资金额收取一部分费用。因此，是否有提现费用，也将影响投资者最终获得的资金。
回顾网贷行业2016年盈利情况，绝大多数平台处于亏损状态，平台离盈利之路仍有一段距离，今年各家又普遍面临严重的资产荒，更是无法维持投资人的高收益，未来，进一步降息或许是平台生存的必然选择。返回搜狐，查看更多